2018年下半年以来,受宏观经济下行、共债风险爆发等因素的影响,消费金融信用风险开始逐步升高。在消费投诉平台21CN聚投诉上,涉及信用卡投诉的帖子高达13914件,其中2018年涉及暴力催收的帖子高达2103件,和易信理财小编一起了解。


与之伴随的是,信用卡逾期信贷总额开始快速上涨。央行《2018年第三季度支付体系运行总体情况》公布数据显示,截止2018年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元,环比增长16.43%。而截止二季度,逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元。


那么,银行如何处理信用卡不良资产呢?坏账回收的比例又有多高呢?建设银行近期发行的一期信用卡不良资产ABS显示,信用卡不良资产处置并没有外界想象的那么美好,通常回收率不到20%,而与此相关的催收成本高达回款额的30%。


回收率仅18%,催收成本占比30%


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


“建鑫2018年第六期不良资产支持证券”发起机构为建设银行,信托设立日期为2018年12月26日,到期日为2022年10月26日,基础资产为信用卡个人消费类不良贷款,计划募集资金1.6亿元,其中优先级1.3亿元,采用固定利率,次级3000万元,无票面利率。


公开信息显示,建设银行自2016年至今共发行了6单不良资产支持证券,累计规模49.41亿元,规模最小的3亿元,最大的为14亿元。


本期证券化交易的基础资产为建设银行于2011年1月至2018年8月之间成为不良贷款的信用卡个人消费类不良贷款,入池贷款共计12870笔,未偿本息费总额为13.96亿元,其中未偿本金余额为10.86亿元,未偿息费余额为3.1亿元,息费占本金比例为28.55%。


中债资信在评级报告中指出,本期证券发行金额为1.6亿元,预计毛回收总额为2.52亿元,扣除催收等相关费用后,预计净回收总额为1.77亿元。由此测算,本期资产池整体回收率为18.02%。


上述数据显示,催收费用在信用卡不良资产处置中占比较高,按回收总额计算,催收成本高达30%;按未尝本息总额计算,占比约为5.4%。


按此计算,目前银行信用卡逾期半年以上未偿信贷总额880.98亿元中,最终能收回150亿元,银行需要付出的催收成本高达50亿元!


信用卡借款未还最高额为160万


从评级报告看,“建鑫2018年第六期不良资产支持证券”入池贷款回收率主要集中在10%—30%,金额占比75.6%。其中,回收率在15%—25%的金额占比50%。


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美

回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美



从入池资产明细看,本期证券入池资产池共计贷款12870笔,涉及借款人10753户,平均授信额度为4.55万元,平均年收入为11.51万元。从无论是从授信额度还是收入看,这批借款人无疑都是银行眼中的优质客户。


从单笔金额看,6万元以上贷款笔数为10420笔,占比80.96%。贷款未偿本息余额前20明德借款人最高欠款为160.65万元,最低为94万。可见,建行信用卡不良资产中大额借款人占比较高。


逾期期限方面,入池资产加权平均逾期期限为11.13个月,逾期时间在6到9个月的贷款余额占比最高。根据银行历史信用卡个人消费类不良贷款的回收情况,经逐期催收,不良贷款回收率随其逾期期限呈明显下降趋势,本次入池不良贷款加权平均逾期期限为11.13个月,整体逾期期限及预计回收情况一般。


入池资产100%损失类占比53%


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


入池资产中,次级贷款笔数2268笔,金额为2.14亿元,占比15.34%;可疑贷款笔数4728笔,金额为4.38亿元,占比31.4%;损失贷款笔数5874笔,金额为7.44亿元,占比53.26,比例最高。


此处的次级、可疑和损失分类来自银行业的贷款五级分类法,具体指银行贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。一般所说的不良贷款,对应的就是后三类:次级、可疑和损失类。


按照我国银行业的规定,除正常类贷款无需计提拨备外,其余各档均有对应的拨备计提标准,对于次级类贷款,计提比例为25%;对于可疑类贷款,计提比例为50%;对于损失类贷款,计提比例为100%。


湖南安徽福建逾期借款人最多


从地区分布看,借款人分布于建设银行37个分行,所属分行地区占比最高的为湖南分行,贷款金额占比为10.16%;其次为安徽分行,金额占比7.92%;福建分行金额占比为7.72%;广东分行金额占比为7.28%。


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


从年龄分布看,借款人年龄主要分布于30至40岁,均为人生和事业的鼎盛期,通常来说,该年龄段回收率相对较高。


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


从建行披露以往催收数据看,回收率较高的为欠款金额在15万-35万之间的逾期借款人,欠款金额越高的,回收率往往偏低。


回款率18%催收成本30%,信用卡坏账处置不太美


在催收策略方面,建设银行主要采用自催和委托催收相结合。通常逾期90天以内的通过银行自建催收团队处理,以电话、邮件、微信或者邮寄催收函等方式提醒催收。逾期超过90天的通常被划入不良资产行列,转给第三方平台进行催收。


在委外催收机构的选择方面,优先选取回收业绩好、服务品质高、内部管理规范的催收机构。对经过多次催收仍无法促使其还款客户,建行将采取向公安机关报案、向法院提起诉讼或向仲裁机构申请仲裁等司法措施。从催收费用来看,将根据信用卡不良资产所处的逾期阶段、委外账户实际状况等来约定外包催收佣金费率。


作者:探长读财

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