2017年3月25日,我因为有事要用钱,十万左右,通过别人介绍认识了在宜信普惠信息咨询(北京)有限公司(宋家庄营业部)工作的时先生,当时直接说明了用钱是急用,很快就能还上,就是窜一下钱,所以仔细问了提前还款是怎样还的,违约金这里收取多少,销售人员时先生说除了剩余本金,再还千分之五的违约金即可。我算了一下,十多万块钱是五百块钱的违约金,觉得可以接受,便同意签约。接下来便是准备身份证、征信等材料,等待批贷额,时先生告诉我给我批下来12万,问我可以接受不,我说可以接受。接下来便是填写申请表,签合同,和易信理财小编一起了解。


  签合同(《宜人贷借款咨询与服务协议》和《宜人贷借款协议》)的时候是被关在了一个密闭的小黑屋里,有一个摄像头正对着我(事后再看录像的时候发现录像中只有我的脸,没有宜信普惠公司签合同工作人员的脸),签合同的工作人员对着电脑屏幕,让我也对着电脑屏幕,她快速的用鼠标拖动电脑屏幕,没有一条一条的念合同,也没有让我一条一条的读合同的具体内容,仅仅大概提醒我还款日期,金额等一些注意事项,然后让我电子签名,签完之后才肯给我打印合同。


  接着,我就等待放款。第二天也就是2017年3月29日收到了12万元,接着我就正常用钱正常按揭还款。


  但是在5月19日我想一次性还清时,问题来了,也就是宜信公司的套路终于出现了。我联系销售人员时先生,说我想一次性还清借款,需要怎么做,他说很简单,去宜信宜人贷官网登录即可一次性还清。我登录宜人贷官网查看时,好家伙,真是让我开了眼了,除了这个月要还的5596.61元的所谓的本金加利息还有神马优质用户回馈,最最重点的是剩余本金,居然是16万多,哪里来的钱呀,我咋不知道呢?有图有真相(这是我12万还了2期共计11193.22元之后,如果想在本月29号之前还款的话要还的数字,如果下期还,再加5596.61元):

 

宜信普惠公司骗钱套路解析


 

  接着,我就和宜信的销售人员时先生联系,我说剩余本金咋是16万多呢,我当初借的是12万呀,多出多少来,多出的是啥?结果他和我说多出了48500元,是提前支付给借款人的利息,和12万一起当做本金。我说你当时咋没和我说呢?他说我以为你知道呢,尼玛啊,你不说我上哪儿知道去啊?他看我生气了,就和我推卸责任的说,我就是一个销售,具体的东西我也不是特别清楚,当时和您签合同的服务平台的郭XX给您解释一下吧,她也说这是出借人的利息。(这些我都有录音的)我说那我的银行账户上咋是12万的记录呢?郭XX说是我们提前把48500元出借人的利息提前给您砍掉了。


我当时都震惊了,这些全都不和我说,我要还款的时候才和我说,这是干啥呢?我说那优质用户回馈又是啥,郭XX说如果您提前还款,原有的48500元退给您40917.5元,我说为啥不全退啊,她说我们规定就退这些啊。。我又是一通震惊!这都是啥跟啥?她说您去看看合同。


  在我无尽的震惊下,我仔仔细细,认认真真地拜读了贵公司的合同,也就是《宜人贷借款咨询与服务协议》和《宜人贷借款协议》,我发现这宜信公司是真会骗啊,我来给大家缕缕,免得各位朋友再次上当受骗。


一、宜信公司在打款工作上存在违规现象。


  《宜人贷借款咨询与服务协议》2.5中写到“借款人在此不可撤销地同意委托服务方及其合作的支付机构直接从借款人帐户扣划相应金额用于支付借款人应付的平台管理费、违约金及其他费用。”但是本合同借款人留给宜信的中国工商银行账号6212264200004428340(张蕾)在3月29日仅有一笔120000元的打款记录,是恒诚科技发展(北京)有限公司打的,没有合作的支付机构的打款记录,也没有“支付借款人应付的平台管理费、违约金及其他费用”的记录。按照协议和之前工作人员的说法,正常的操作应该是先由恒诚科技发展(北京)有限公司或者其托管的银行打给我168500元,再由其托管银行划走48500元出借人的利息,也就是宜信包装成平台管理费的那一项。在这个工作上,宜信存在违规操作的行为。


 宜信普惠公司骗钱套路解析

   


二、合同中借款本金,平台服务费,利息等没有清楚的解释和界定,协议中前后相互矛盾,漏洞百出。


(一)借款本金


1、最初借款时与销售沟通,借款本金为120000元;事后经沟通宜信公司方面的销售业务员(时)和服务主管(郭)说,宜信收取48500元的平台管理费,是出借人的利息,宜信公司提前收取了算做本金。这叫做“砍头息”,国家是不允许收取“砍头息”的,如果收取了“砍头息”,那就是高利贷!但是宜信公司很会骗啊,包装成了平台管理费。但是对于平台管理费的收取方面,宜信真的是黑到家了,12万到手,收48500元的平台管理费,40.42%的平台管理费!

2、《宜人贷借款协议》第一部分:借款信息及相关明细上写借款本金是168500元,但是银行的记录是3月29日恒诚科技发展(北京)有限公司120000元的打款记录,《宜人贷借款协议》和《宜人贷借款咨询与服务协议》上也没有120000元的相关表述。

3、《宜人贷借款协议》第8条还款明细中应还本金36期共计168500元,与银行120000元的打款记录不符,也就是说48500元的平台服务费也被宜信公司悄悄的加到了本金中,但是平台服务费怎么能和借款本金以及应还本金划等号?


(二)平台管理费


1、平台管理费在《宜人贷借款咨询与服务协议》2.4(1)中写到:“出借人向借款人出借资金时,借款人不可撤销的同意委托服务方合作的支付机构直接从借款人账户中划扣48500元用于支付借款人应付的平台管理费”,2.4(2)中写到“借款人每月还款时,需支付平台管理费。借款人需支付每月平台管理费=全部借款本金×A%;A%的具体值依具体的还款期数而定,具体规则如下:

还款期数  A%的值

24个月    0.000%

36个月    0.000%

12个月    0.000%

18个月    0.000%

48个月    0.000%”

该条目的A%是0.000%,那么平台管理费为什么是48500元?该协议中表述的48500元的平台服务费从何而来?如何计算出来的?


2、《宜人贷借款协议》第8条还款明细中应付平台管理费36期总和为0元,但是在《宜人贷借款咨询与服务协议》2.4(1)中写到:“出借人向借款人出借资金时,借款人不可撤销的同意委托服务方合作的支付机构直接从借款人账户中划扣48500元用于支付借款人应付的平台管理费”,2.4(2)中写到“借款人每月还款时,需支付平台管理费。借款人需支付每月平台管理费=全部借款本金×A%;A%的具体值依具体的还款期数而定。”《宜人贷借款协议》第8条,《宜人贷借款咨询与服务协议》2.4(1)和《宜人贷借款咨询与服务协议》2.4(2)三条相互矛盾


(三)利息


1,《宜人贷借款协议》2.2.3中写道“借款人每月以等额本息的方式还款”,但是在《宜人贷借款协议》中第8条还款明细中并非是每月等额本息的方式,36期每期归还的本金都不一样,从3911.61元到5541.21元不等;应还利息也不一样,从55.44元到1685.00元不等。

2、《宜人贷借款协议》2.2.3每月还本付息额的计算公式并不明确。《宜人贷借款协议》2.2.3写到:“本协议项下借款人每月以等额本息的方式还款。计算公式如下:

每月还本付息额=[借款本金X月利率X(1 +月利率)〃还款月数卜[(1 +月利率)A 还款月数-1]

备注:

(1)借款本金指上述第一部分列明的借款本金;

(2)月利率指上述第一部分列明的借款利率,即(宜人贷网上公布的)年利率÷12 ;

(3)还款月数指上述第一部分列明的还款期数;

(4)借款人每月还款金额中包含“上述每月还本付息额及借款人每月须向恒诚公司 (宜人贷)支付的平台管理费(如有)””

 

  该计算公式中的符号“〃”和“还款月数卜”不明其意;协议中说明“借款人每月以等额本息的方式还款”,但是协议中第8条还款明细中36期的本金及利息均不一样,二者矛盾;(宜人贷网上公布的)年利率÷12,经上网搜索,宜人贷官网上并没有公布明确的年利率,仅仅给出计算器,供借款人查阅。


(四)提前还款额


1、《宜人贷借款协议》3.12中写到“借款人特别承诺:如借款人提前还款,借款人须支付相应的补偿金。借款人提前还款时,除须支付当前未还的本金、利息、平台管理费和违约金以及剩余未还本金外,还须按剩余未还本金的0.5%向出借人支付利息补偿”中违约金并没有明确指出是多少或者怎样计算。并且这里提到了平台管理费和剩余未还本金两项,是分开的;但是《宜人贷借款协议》第8条还款明细中应还本金共计168500元,是加上平台管理费的,二者相互矛盾。此外,宜信普惠工作人员给借款人张蕾的一次性还款额公式是:月还+剩余本金—退还服务费+违约金=一次性金额,与合同中的说明不符;宜信宜人贷上的一次性还款包括第2期本金、利息、服务费,剩余本金,一次性还款补偿金,逾期总金额和优质用户回馈等七各方面,也就是说关于一次性提前还款,《宜人贷借款协议》、宜人贷平台和工作人员的说法是不一致的。


2、《宜人贷借款协议》2.2.3中写到“借款人提前还款,服务方会退还借款人部分已支付的平台管理费”,该部分平台管理费随着期数的增加而递减,但是减少的数量没有规律,也没有明确的算法,不知道是为何支付及数据来源。


(五)其他


《宜人贷借款协议》第一部分:借款信息及相关明细中,表格下面的小字部分“注:上述借款明细部分内容可能根据借款利率的调整而调整,如有变化,以本协议签订时的宜人贷网上发布或更新的具体内容为准。”经上宜人贷官网查找,官网并未给出具体而明确的借款利率,仅仅给出线上产品及线下产品计算器。在线上与线下的产品计算器中,与本合同借款人相同或相似的资质条件所计算出的计算结果和还款明细没有与本合同借款人的计算结果和还款明细相同的,因此本合同借款人不知道《宜人贷借款协议》第一部分:借款信息及相关明细的借款本金168500元以及第8条还款明细从何而来。

 

宜信普惠公司骗钱套路解析

宜信普惠公司骗钱套路解析



2、《宜人贷借款协议》第一部分:借款信息及相关明细中,“出借人:详见附件一:出借人信息列表”,宜信普惠的工作人员在给借款人的邮件中并没有给出附件一。

  在出现了一大堆问题之后,我去宜信普惠信息咨询(北京)有限公司(宋家庄营业部)两次找程主管解决问题,程主管就说,就这些钱,你认不认吧!两次都被宜信的人围住了,马上就要和我动手了,几十号人呀!这宜信不只是骗子公司,还是流氓公司啊,一言不合就围攻,雇的这帮人就会耍横,人话都听不懂啊,听说都是社会上的闲散人员来工作,我真是醉了。


  给大家详细的分析一下宜信所谓P2P行业的“老大”,是怎么像流氓一样骗钱的,希望大家不要再上他们的当,更切记的是不要和他们打交道,没有道理可讲,只会用流氓的方式说话!


作者:稍微有点乱



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