微众银行与网商银行是互联网银行的“双子星”

小额贷款 2019-05-14 285人围观 ,发现0个评论 微众银行网商银行

微众与网商,同属于第一批5家民营银行,又缘于分别归属腾讯和阿里,自诞生起便被外界拿来一番比较,和易信理财小编一起了解。


5月10日,微众银行发布2018年年度报告,至此民营互联网银行双子星都交出了各自去年的成绩单。


微众银行资产规模大增,成为首家年度营收过百亿的民营银行;网商银行新任行长金晓龙则在利润几乎垫底的情况下说出,就是要当一家“傻子银行”。


微众专“众”,网商重“商”,从企业名称到各自背后阵营的相异基因,不难理解微众与网商在普惠金融方面的侧重点。


消费金融与小微金融,价值不存在谁高谁低,说到底都是为了更好服务各自背后利益体的战略落地。


1、to c 和 to b


在微众银行年报里,个人是被放在小微企业前面的,“运用金融科技持续探索服务普罗大众和小微企业的新模式、新业态”。


年末,微众银行有效客户超过1亿人,约80%为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者。同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中,约三分之二属首次获得银行贷款。


在此前消费信贷业务基础上,2017年底,微众银行针对小微企业“短小频急”的贷款需求推出了“微业贷”,据其介绍为业内首创“全线上、纯信用、随借随还”。


近期,见闻财经在搜索广告上也注意到,微众银行开始推广这款产品。不过目前,该产品仅限广东省、江苏省、湖南省、天津市等11个地区,根据微众银行方面此前公布的数据来看,到2018年12月服务了34万户小微企业。


网商银行则强调“帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济发展”。


截至2018年末,网商银行历史累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户,而据见闻财经了解到的最新数据,截至4月30日,这一数据已超过1600万。


在公司战略里,网商银行并不避讳自己主要就是服务自己体系里的阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、支付宝等小微客户。


4月22日上任的网商银行新任行长金晓龙对记者表示,网商银行从成立之初就确定只做一件事:服务好小微企业,解决他们的痛点和问题。


任何一条道路都不是随随便便决定,腾讯的战略目标是“连接一切”,而阿里则强调“让天下没有难做的生意”。


微众银行与网商银行是互联网银行的“双子星”-易信理财


2、微众拉大与网商差距


具体到财务数据上,2018年微众银行可以说是爆发式跃进,而网商银行则是小步快走。


在今年3月腾讯集团公布的财报里,表示向消费者提供的小额贷款产品“微粒贷”贷款余额实现迅速增长,但未披露微粒贷的具体运营数据。


年报显示,2018年微众银行资产总额达到2200亿元,同比增长169%,其中发放贷款及垫款1165亿元,同比增长159%。


2018年网商银行资产总额达到959亿元,较2017年末增长23%,其中发放贷款及垫款477亿元,同比增长51%。


从规模上来看,微众银行大有甩开网商银行之势。在金融领域,小微企业从来就有获客难的问题,并且周期长,频次远没有个人信贷高。另外,2017年底对于非法现金贷的重拳打击,也给微众银行和消费金融公司等持牌正规军带来机会,加速用户回流。


除了规模,消费信贷的利率平均都要比经营性贷款利率要高,微众的年化利率平均在14%-18%,网商银行在12%左右。


实际上,这也很好理解:微众的微粒贷“短期、小额”为主,1个点借款利率的变动并不明显,正像前文提到的微众银行“72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元”;但小微企业主面对经营的压力,往往对一分一毫都需要锱铢必较。


2018年,微众银行营业收入为100.30亿元,同比增长48.63%,净利润为24.74亿元,同比增涨70.85%;网商银行实现营收62.84亿元,同比增长47%,实现净利润6.71亿元,同比增长66%。


3、不依靠同业负债


互联网银行受限于没有线下网点,吸收公众存款一直存在短板,极度依赖向同业及其他金融机构拆借获取资金,一定程度上限制了其发展。


2017年,微众银行同业负债(同业及其它金融机构存放的款项)452亿元,吸收存款53亿元,两者比例高达8.5:1;网商银行同业负债381亿元,吸收存款252亿元,比例为1.5:1。


而网商银行吸收存款较强,主要还是得益于阿里生态中小微企业主(码商、余利宝)的资金冗沉;不过即便如此,依然同业负债高于吸收存款。


不过2018年,互联网银行似乎找到了吸收存款的路径,来了个大逆转,特别是微众银行,吸收存款暴增超28倍。


2018年年报,微众银行董事长致辞中特别强调,“解决了开业至今一直存在的存款短板,实现了资产和负债业务的均衡发展”。


2018年,微众银行同业负债207亿元,吸收存款1548亿元;网商银行同业负责354亿元,吸收存款430亿元。


虽然两者皆未披露存款大增原因,不过若大家关注去年互联网金融行业,对“智能存款”定不会陌生,比如此前网红产品富民宝,远高于货基收益水平还能随时支取,吸引大量用户。


2018年9月,微众银行推出了“智能存款”产品,网商银行也推出了自己的存款产品“定活宝”。


智能存款用户相当于在银行存入一笔多年期整存整取定期存款,储户提前支取时,银行其实是将该定期存款收益权转让给第三方金融服务机构。


但这一业务随后引来争议,与民营银行合作的第三方金融服务机构主要是信托公司,但部分第三方机构实际上并无足够资金实力接盘银行定期存款,存在流动性风险。


为此,此前有报道央行曾在2018年12月对部分机构进行窗口指导,要求下架部分智能存款产品或限额销售。


见闻财经了解到,微众银行同类产品于2018年12月20日23时停止存入,目前已恢复,但取出利率已较停止存入前有大幅调降;网商银行显示今日支取利率为2.80%,但今日额度已抢完。


目前,市场上智能存款已多显鸡肋,而这或许会对互联网银行未来的扩张产生不小影响。


作者:见闻财经


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