“陆金所计划停止网贷业务,将进行转型。”


7月18日傍晚的这则突发消息,在整个P2P行业引起巨大轰动。


陆金所对此回应称:“陆金服P2P业务正积极响应和配合监管’三降’要求,网贷业务正常运营,存量产品与客户权益不受影响。”


实际上,陆金所早已不是一家单一的P2P网贷平台,自从2013年开始,陆金所就对经营结构做了多重调整,逐步淡化身上的P2P标签。


时隔八年,陆金所已迭代升级为一家智能线上财富管理平台。就在近日,陆金所又在投资者适当性管理体系(KYC、KYP)的基础上推出KYI(Know Your Intention)模型体系,又在其科技拼图上增加了一个重要模块。现在的陆金所是开放、科技、智能、国际化的陆金所。


今天,我们也借着这个机会聊一聊,在过去的8年间,陆金所经历了怎样的演化与蜕变。


陆金所联席董事长兼CEO计葵生曾在一次最近的一次演讲上讲到,“金融科技发展拥有四大阶段,即金融线上化、线上平台化、平台生态化、生态智能化。”


与之对应的,陆金所的商业模式也可分为4个阶段:网贷平台与线上运营阶段可称为1.0时代;2013年-2015年,成为跨业经营的开放平台可称为2.0时代;2015年后不再专营P2P业务转向综合财富管理平台是3.0时代;2018年后对金融科技的不断应用称为4.0时代,规划智能线上财富管理平台。


网贷业务转型?陆金所8年“变身记”详解


1.0互联网思维+用户需求:创造新的产品形态


2000年,称得上中国互联网发展史上的重大转折点。


2000年前,中国互联网处在萌芽阶段,也正是在这一阶段,聊天软件QQ出现,新浪、BAT成立,为日后的高速发展奠定了基础。


互联网的到来打开国民的新世界大门,互联网也在2000年后迎来第二次大浪潮,从搜索引擎发展到社交化网络,个人门户、博客、淘宝、支付宝等应运而生。


国内经济在这一时期也得到快速发展,教育、住房、养老等的逐步市场化,也扩大用户的消费、信贷需求。如何同时满足用户两方面的需求,显得尤为迫切。


互联网思维和用户需求的双方作用下,创造出一种新的产品形态——网贷,通过互联网,点对点的连接需要理财和需要借贷的两种用户。


2007年,国内第一家网贷平台出现,随后开始陆续出现一些试水者。2011年,网贷平台进入快速发展期,陆金所也在此时正式踏足网贷领域,依托平安旗下相关业务成熟的风控审核水平,为有借款需求的个人、小微企业等提供融资服务,同时为有投资需求的个人和企业提供投资服务。


在成立之初的1.0时代,陆金所的核心及重要成果也正是基于互联网移动化大趋势养成用户的线上理财习惯,实现金融产品的互联网化。


“刚诞生的三年间,陆金所乃至很多金融平台所做的事归根结底是’养成用户线上理财的习惯’。各类宝宝、网贷先后出现,这两个产品源于互联网场景化的思维,不仅打开了理财用户的受众面,更让中国人真正开始习惯在网上、用APP来进行财富管理,为国内金融业数字化的发展打下了很好的基础。”


2.0开放与跨业共舞:拉开全民线上理财大幕


2012年,阿里天猫、淘宝双十一的爆发,彻底改变了用户的消费习惯;


2013年,余额宝横空出世,拉开了全民理财新时代;


以网贷、支付、电商小贷、众筹等为代表的金融业态,也乘着互联网的东风构成一大新兴行业—互联网金融。


在此大背景下,微众银行、网商银行等互联网银行开业,蚂蚁金服、京东数科等综合型金融企业也在这一时期起步,其中蚂蚁金服“脱胎”于支付宝,京东金融始于供应链金融。


陆金所则看到了传统金融机构行业普遍面临服务成本高、门槛高、效率低的短板,选择了“开放”与“跨业”的发展关键词。


2015年,陆金所从单一网贷业务升级,利用互联网线上化的渠道优势,开放地与机构合作,使各类传统金融机构也能通过陆金所覆盖到了更广泛的网络理财人群,由此构建一个开放性综合交易平台。


通过互联网技术,陆金所帮助传统金融服务从线下搬到线上,扩大产品覆盖面,并将服务门槛从几万元,压低到几百元甚至更低,令理财突破了时间和地域的限制。


多层次的金融产品体系效果非常显著,吸引了众多投资用户。目前陆金所累积注册用户数超过4200万人,从三沙到帕米尔高原遍布400个城市。


“2.0时期的陆金所开始接触更多的银行、信托、证券、基金,横跨九大市场,9条产品线打造了一站式线上财富管理平台,跨业提供更多高附加值服务。”计葵生曾说道。


3.0金融“一带一路”布局:以科技打开国际金融市场


经过十几年的快速发展,截止2015年12月,中国网民规模达6.88亿,互联网普及率达到50.3%,半数国人已接入互联网。


另一方面,互联网、云计算、大数据、物联网等技术水平也得到快速提升。


2015年,政府工作报告中还首次提出“互联网+”行动计划,“推动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,引导互联网企业拓展国际市场。”


这一大方向使互联网+趋势更加火爆,众多企业开始拓展国际市场。国内金融企业也不例外,开始将目光锁定到海外,比如包括陆金所在内的宜信、京东数科、蚂蚁金服等一众领军企业,通过收购、投资,或者在当地建立分支机构的方式,开始国际化布局。


用计葵生的话讲,陆金所3.0时代是“O2O+跨境”的时代。


这一时期,陆金所主要聚焦金融科技海外输出,将中国科技优势带出海,辐射东南亚。


产品线方面,陆金所的跨境业务跟一些国际金融机构如UBS、摩根史丹利等合作。“它们拥有很多全球资产项目,与他们合作,可以引入适合国内投资者购买的产品。”计葵生说。


也正是在这一阶段,陆金所看到了大数据、云计算、人工智能等科技技术的巨大潜力。


行业痛点催化技术的迭代,投资者理财专业知识的不足,外加其对自我风险承受能力的认知偏差,使得理财的适当性匹配问题显得尤为重要。


2015年,陆金所基于大数据等技术,提出“投资者适当性管理”理念,并自主研发KYC、KYP两大体系,即“投资者评估(Know Your Customer)、产品风险评估(Know Your Product),运用大数据、云计算等科技手段,对客户的消费行为、数据进行精准的人群画像分析后,为投资者提供个性化、动态化、专业化的产品智能匹配服务。


2016年,陆金所进行大改版,由全资子公司—陆金服专营P2P业务,陆金所则成为综合财富管理平台。目前,陆金所已拥有现金管理类、固收类、保险、公募基金、私募基金、资管计划等14种细分产品类型,产品数量超7000只,合作机构则超过1000家。


4.0从技术赋能到科技使能:迈向全面智能理财阶段


2018年之后,国内科技发展更进一步。从纯粹的互联网+思维,应用至更深层次、更多元的领域,带动了新零售概念、区块链、AI(人工智能)赋能、5G商用、无人驾驶、共享经济等多方面的快速发展。


这些科技成为金融行业和企业进步的重要驱动力,科技在金融领域中的占比越来越重,互联网金融也随之逐步演化为金融科技。


各项科技技术在金融企业中被广泛应用。比如苏宁金融上线区块链黑名单共享平台系统;蚂蚁金服通过开放平台,将支付、会员、信用、金融、生物识别、AI等能力开放给传统行业;百度金融推出区块链开放平台“BaaS”,帮助企业联盟构建属于自己的区块链网络平台等等。


陆金所进入4.0时代。2018年,陆金所成立了AI实验室,专门研究可应用于金融的人工智能黑科技。


陆金所在平台底层布局了超过10万个神经触点,跟踪投资者理财动态,及时发现客户服务中的“断点”,优化平台流程和服务。同时在KYC、KYP基础上,开发覆盖用户全理财生命周期的KYI(Know Your Intention)“意图预测模型”体系。


KYI的核心功能是“动态意图识别与预测”的能力,KYI融入了基于经济行为学理论而设计的投资性格测评体系,通过全平台的“断点”布局,实时跟进投资者全理财周期的各个节点,并获取大量用户行为与数据,形成意图识别、预测能力,以此提前判断用户在每个时间点的意图和需要,甚至预测用户下一步动作。目前KYI的意图识别率已达90%。


基于陆金所全平台“断点”布局,KYI实现的跟踪预测能力,还能够与KYC、KYP形成数据反馈,不断完善KYC的精确度,更精准的匹配产品,从而实现良性循环。


陆金所将这一庞大的科技技术体系称为“智能理财交互体系”。


除了后台数据模型,陆金所也已开始尝试用智能理财机器人与用户进行自然语言交流与开放式对话,提供账户查询、产品咨询、市场分析、投资者教育在内的各种金融服务。


从陆金所进化史看平安“科技生态圈”布局


按照中国平安2018年年报中披露,陆金所在C轮融资后的最新估值——394亿美元,陆金所已成为当之无愧的“超级独角兽”。


作为中国平安旗下一大重要板块,陆金所的科技驱动转型之路,也是平安整个集团进化的一个缩影。


7月19日,中国平安举办首届智慧生态大会首次全面系统展出平安的科技战略、科研人才计划和十大科技应用场景。


会上,平安对LOGO进行了升级,将原来的“保险、银行、投资”三词六字改为“金融、科技”四字,对外宣告自身正式成为一家金融科技平台。


“科技给人类社会带来了翻天覆地的变化,早在十年前,平安就开始为‘金融+生态’布局。”平安集团联席CEO陈心颖在智慧生态大会上透露,平安32家公司中11家是科技公司,去年总营收90亿美金,科技公司市值占总市值三分之一。平安集团设立8个研究院,11个实验室,共有9.9万科技人员,2.1万名技术工程师,累计投入500多个亿在人工智能、云计算、区块链等技术上深入布局。


平安对于科技的重视可见一斑,而从上述研究方向也可以看出,陆金所的科技进化与平安一脉相承。


在用科技赋能金融的同时,平安也基于技术构建了金融、医疗、房产、汽车和智慧城市等五个科技生态圈。


可以看到,陆金所4大阶段其实都是基于当下科技水平的发展变化,以科技驱动实现不断升级,而作为行业先锋,陆金所的8年发展也代表了一大趋势——科技与金融的融合已势不可挡。


科技与金融互为补充,互为驱动,科技将在金融需求的推动下不断创新,金融业务的发展也不断衍生出新的技术需求。二者的相互作用也已成为金融企业转型升级的重要推动力和发力点。



作者:布谷新金融


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