最近公司有刚毕业的新员工入职,只有花呗,没有信用卡,他们在老同事的推荐下,都办起了信用卡,因为信用卡坐公交地铁实在比支付宝方便,不用担心网络问题。


关于信用卡,大家除了关心额度,最关心的应该就是如何正确使用。


我们都知道,即使现在有了花呗等各种线上消费金融产品,但信用卡的种种优势并不能被取代,比如成本低、额度高、福利多、积分优惠、携带方便等优点。


目前国内信用卡的使用人群其实仍然保持一个稳步上升的态势。


信用卡理财极少数人才能做到


在信用卡的使用人群中,除了很多人用于日常消费和一些人当做应急工具,也有部分人用信用卡以卡养卡,如套现交易、信用卡买房、信用卡理财等,这些人都俗称“捋羊毛”人群。


大家别小看信用卡“捋羊毛”人群,有人用信用卡积分换航空里程,免费坐飞机。


如中国银行、中信银行、工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行、花旗银行、汇丰银行、广发银行、兴业银行、民生银行、交通银行等数十家银行就推出了相关福利,不少银行还推出了航空联名信用卡。


有人用信用卡买房,早早实现了有房一族,身边就有这样的例子。


杨同学用自己的信用卡刷了一大笔,加上仅有的几万积蓄,拿着这笔首付,女朋友成功在某二线城市买房,没有家人支持也顺利成为有房一族,三年过去,如今房价已经翻倍。


还有早期互联网金融行业的投资理财,信用卡甚至可以直接充值。不少羊毛党利用其免息期理财薅羊毛,挣得房租和买菜钱。


说这些不是鼓励大家去违规使用信用卡,恰恰相反,现实生活中,少数人靠信用卡发家致富,而更多人因不当使用信用卡,不仅掉入债务危机的深渊,还破坏了自己的征信,把生活弄得很糟糕。


下面结合信用卡新规,日常用卡心得和我们搜集的用卡Tips,在此与刚办卡的小白们分享,希望大家在办卡的那一天就了解如何使用信用卡。



第一、关于额度


刚毕业的小白们办卡,只要征信良好,基本看学历和工作。一万、两万比较正常。不要一次集中办很多张,毕业一年内,两到三张即可。一般银行审核都是会看总额度,办多了容易导致每张卡的额度很低。


另外,如果没有信用卡,第一次办的额度比较少,也不要气馁,日常消费经常使用,并且及时还款,基本半年后,可以申请额度提升,三年后,可能额度翻很多倍完全正常。


第二、关于最长免息期和分期


对于信用卡持卡人来说,免息还款期、最低还款额待遇算是两大核心服务。


现行的《银行卡业务管理办法》,信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。


信用卡新规放开了上述限制,具体操作方法由发卡行自主决定,这意味着大家要向发卡行详细了解自己所办信用卡的免息期和最低还款比例,这样才能找到自己想要办的卡,尤其每次账单最低还款额要特别注意。


至于分期还款,见闻妹不太建议,因为实际年化利率一般都超过了15%。


第三,违约金取代了滞纳金


众所周知,以前如果信用卡逾期,银行会强制收取一笔滞纳金,不过从2018新规开始,违约金取代了原来的滞纳金。


此外,新规中关于银行收取的违约金和年费,取现手续费,货币兑换费等服务费用,不再计收利息,这意味着违约金将不再利滚利。


这样既然大家有机会“货比三家”,申卡时一定要比较各家银行“违约金”收取的比例,挑选最划算、最经济的银行,以备不测。


第四、透支利率可上下浮动


从单一利率变为上下限额浮动。以往,超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规则对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。


据了解,目前各家银行普遍都将透支利率调整为0.035%-0.05%区间,这意味着不同综合征信背景的持卡人将享受差异化的透支利率,这样征信的价值将更大。


实行浮动利率的原因,央行表示,因为目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战。


在目前信息披露机制有待加强的情况下,设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。


第五、ATM取现日限额达1万元


以前信用卡ATM取现最高额度是两千,新规的取现最高额度达到了一万,但通过柜台取现不受这一额度限制。


不过在此提醒小白们,不是应急的情况下,千万不要用信用卡取现,因为不仅有手续费,还按日计息,到期一般要全额还清。


第六、还款最好直接手机银行转账还款


早前,通过支付宝和微信还信用卡都是免费的。2018年8月之后,微信对用户每月还款超5000元部分进行收费,手续费为0.1%。支付宝则更低,对超过2000元部分收取0.1%的手续费。


以每月还款一万元记,用微信和支付宝还款每月就要分别支付5元和8元的手续费。如果还款额度大,靠微信和支付宝还款,显然不划算了。


我们知道现在不少金融科技公司也推出了免费还款服务,如云闪付、度小满、数科、51信用卡等,但是有些额度有一定限制,个人数据安全也存疑。


其实最方便的还款方式还是绑定自己常用的储蓄卡直接扣款,这样就不会因为一时忘记还款而逾期。另外,用四大行的手机银行App直接转账还款,即时到账,不仅免费方便,而且额度限制少。


第七、信用卡被盗刷,可要求银行合理补偿


持卡人最关心的盗刷风险,新规中也有明确规定。以前,信用卡被盗刷,发卡机构基本不承担任何责任,所有后果由持卡人自己承担。


新规要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式,对持卡人的非本人授权交易或盗刷予以合理补偿,以保障持卡人权益。


这里要特别提醒的是,现在很多带芯片的信用卡都有不用密码的小额闪付功能,大家一定要小心使用,防止被盗刷,平时注意保管好。如果卡片丢失,要第一时间打电话给发卡银行冻结丢失的卡片。


第八、五万元是个坎


根据最高人民法院、最高人民检察院于2018年28日公布了一份司法解释,提到恶意透支信用卡,数额在五万元以上不满五十万元的,将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”。这一规定已于2018年12月1日起施行。


此外,利用伪造信用卡从事诈骗活动额度5万元以上;冒用他人名字的信用卡进行诈骗活动额度5万元以上;使用已作废信用卡进行诈骗活动额度5万元以上等行为也将面临法律制裁。


以上就是我们的分享,希望大家能够学到这些知识,从而更灵活的使用信用卡。


但是,与此同时,还要提醒大家,信用卡的本质就是促进消费,方便人们生活,而不是为了从事违法事项等活动所设立的,大家应该保持良好的消费习惯,避免铤而走险,在违法的边缘疯狂试探,毕竟有一就有二,量力而行,远离“卡奴”!


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