一、案情简介


当事人与宜人贷平台签订借贷合同,合同约定的借款金额为100000元,当事人实际收到的放贷金额是85000元,借款期限为36期,每月还款3712.43元。当事人咨询的问题:


借贷平台要求还款的金额是否合理?


二、综合性建议


1、根据你的描述,你所借的这笔钱款不存在利息过高的情形。

2、尚未还款的部分,你最高可按照借款最高年利率24%,即每月最多还款借款金额为3334.62元。

3我们建议你首先与对方协商处理,明确告知对方你只会偿还合法部分,保存你主动和对方联系还款的证据,若对方不同意(此时是对方拒绝你还款),你可直接不还、债务提存或者报案(可通过电话、微信公众号“微警务”、或你所在地辖区的公安报案,注意保留报案材料及公安的立案/不予立案通知书),也可通过拨打12377举报热线或者到中国互联网信息举报平台进行举报投诉。

4如果对方在向你催收的过程中侵害到了你的合法权益,建议你收集证据向公安机关报案。


宜人贷高利贷计算及应对方案


三、详细分析


(一)借贷平台要求还款的金额是否合理?


1确认贷款本金:


根据你的描述,你们签订的借款合同中约定了借款金额为100000元,但实际到账的金额为85000元,这其实是一种砍头息的行为。因此,你贷款的实际本金应为85000元。


法律依据:


1《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。


2、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

第四部分  P2P网络借贷信息中介机构业务管理不得撮合或是变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。


2、还款金额是否合理?


根据你的描述,你实际到账金额为85000元,每月偿还3712.43元,共需偿还36期,已偿还23期。结合你的案情和法律规定,我们以85000元为借款本金,分别按法定最高年利率24%(包括利息、逾期利息、服务等等),以及自然债务年利率36%分别进行计算。


我们计算得出:你每月还款金额为3712.43元,超过按照年利率24%计算的3334.62元,但未超过按照年利率36%计算的3892.11元。因此24%-36%之间的金额属于自然债务,即不受法律保护的债务,也就是说,以前还款的24%-36%之间部分不能要求返还。但尚未偿还的本息,你可与借贷平台协商按照最高不超过法定最高年利率24%进行支付。


根据你的描述,你尚未还款的期数为13期,按照年利率24%计算每月最高还款3334.62元,你每月按期最多应当还款3334.62元。如果不逾期的情况下,你剩余还款总额为43350.06元【每月还款额(24%计算的本息)*剩余未还款期数】。


计算方法:


1每月还款额(合法范围=[贷款本金×月利率×(1+月利率)还款总期数]÷[(1+月利率)还款总期数-1]= [85000×2%×(1+2%)36]÷[(1+2%)36-1]≈3334.62元;


2每月还款额(自然债务范围=[贷款本金×月利率×(1+月利率)还款总期数]÷[(1+月利率)还款总期数-1]=[85000×3%×(1+3%)36]÷[(1+3%)36-1]≈3892.11


3、剩余应还款金额=每月还款额(合法范围)*(总还款期数-已还款期数)


法律依据:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持


2、《关于整顿“现金贷”业务的通知》

第一部分  各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。


(二)应当如何应对?


1、建议你根据以上计算的应还款金额与贷款平台公司协商(你如何偿还合法范围内的还款金额/确定不需要继续还款/平台公司应退还你多余还款)。


2、如果协商不成,对方拒绝接受合法范围还款,执意要求你对超出合法范围金额进行还款,也不愿意起诉你的,你可以向当地司法机关公证部门或者当地人民法院将合法应还款部分进行债务提存,并通知对方即可。


3如果对方继续对你进行恶意催款(包含向你和你的亲朋好友进行电话、短信、邮件骚扰、恐吓、侵犯你个人及你亲朋好友的隐私、敲诈勒索等),你可以采取以下方式维护自己的合法权利:


1)举报或投诉


(投诉注意事项:平台为实名投诉,非实名投诉可能被视为无效投诉。需要填写姓名、身份证号码、被投诉的单位名称,被投诉单位网址、被投诉的APP名称、投诉的类型(包括畸形高利贷、不当催收、侵犯个人隐私等)、投诉具体详情(借款、到款日期、到款金额、还款日期、已还款金额、对方要求你还款金额等)、提交相关证据(包含合同、聊天截图等)。


2)向公安机关进行报案

如果对方违法催收的行为严重影响了你及你亲朋好友的正常生活,你需要收集对方违法催收的证据向公安机关报案。


4、同时注意收集对方恶意催收的证据,若对你及亲友的名誉造成不良影响,你可到法院起诉其侵犯名誉权并要求对方赔偿损失。


法律依据:《治安管理处罚法》

第四十二条 (一)写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的;……(五)多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的;(六)偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的,处五日以下拘留或者五百元以下罚款;情节较重的,处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款,涉嫌犯罪的依法追究刑事责任。

 

附:债务提存步骤

(一)债务人申请提存

提存申请人应当填写公证申请表,并提交下列材料:

1、申请人的身份证明,法人应提交法人资格证明和法定代表人身份证明,法定代理人应提交与被代理人关系的证明,委托代理人应提交授权委托书;

债务提存应当由本人携带自己的身份证件原件,前往公证处办理。

2、合同(协议)、担保书、赠与书、司法文书、行政决定等据以履行义务的依据;

根据你的描述,你应该提供可以证明借款行为和借款金额的相关文件(例如借贷平台的借贷订单),如还需要其他文件,公证处工作人员会提示补充。

3、存在提存原因的证明材料;

根据你的描述,你应当提供证据证明资金周转困难,无法正常进行还贷。

4、提存受领人的姓名(名称)、地址、邮编、联系电话等;

5、提存标的物种类、质量、数量、价值的明细表;

根据你的描述,你需要详细计算借款至今共需要支付的本金和利息的详细数目,以书面方式提交给公证机关。

6、公证员认为应当提交的其他材料。

(二)公证处作出受理或不予受理决定

公证处收到申请后,通过询问申请人和初审,对符合下列条件的申请,决定受理:

1、申请人对提存受领人负有清偿或担保义务;

2、存在提存的原因;

3、申请事项属于该公证处管辖;申请人提交的材料齐全。

做出受理决定的日期为收到申请之日起三日内。对欠缺上述条件之一的,公证处应在收到申请之日起三日内作出不予受理的决定,并应告知申请人对不予受理不服的复议程序。

(三)公证处审查

公证员应当按照《公证程序规则(试行)》规定,审查下列内容:

1、《提存公证规则》第9条所列材料是否齐全,内容是否属实;

2、提存人的行为能力的清偿依据;

3、申请提存之债的真实性、合法性;

4、请求提存的原因和事实是否属实;

5、提存标的物与债的标的是否相等,是否适宜提存;

6、提存标的物是否需要采取特殊的处理或保管措施。

(四)公证处作出提存或不予提存决定

在提存人具有行为能力,意思表示真实,提存之债真实、合法、具备提存的原因、条件以及标的符合法定要求,提存标的与债的标的相符时,公证处应当予以提存。提存标的与债的标的不符,或在提存时难以判明两者是否相符时,公证处应告知提存人。如提存受领人因此原因拒绝受领提存物,则不能产生提存的效力。提存人仍要求提存的,公证处可以办理提存公证,并记载上述条件。不符合上述条件的,公证处应当拒绝办理提存公证,并告知申请人对拒绝公证不服的复议程序。公证处应当验收提存标的物并登记存档。对不能提交公证处的提存物,公证处应当派公证员到现场实地验收。

(五)提存的公告及通知

合同法规定,标的物提存后,除债权人下落不明的以外,债务人应当及时通知债权人或者债权人的继承人、监护人。若对方是以个人名义向您催收的,我方在提存后,可将公告或通知备份后,交于催收人。


声明:本方案系根据中华人民共和国现行法律法规及你单方面向我们提供的包括但不限于文字资料等材料拟定,不具有确保你胜诉或达到预期目标的效力,仅具备辅助作用及参考作用。如果你准备起诉或应诉,而诉讼数额较大或情况较为复杂,我们建议你在当地聘请律师代理,以最大限度的保护你的合法权益。


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